Kolik dát na akontaci u auta? Příklad ukáže rozdíl

Vyšší akontace snižuje splátku i celkové úroky, ale vyčerpá úspory, které můžete potřebovat jinde. Rozumný postup je vybrat částku, po které vám zůstane rezerva na neočekávané výdaje. Následující příklad je ilustrační a počítá s úrokem osm procent ročně, skutečné nabídky ověřte. Ukážeme, jak velký rozdíl dělá dvacet a čtyřicet procent akontace.

Modelová situace

Rodina kupuje auto za 400 000 Kč. První varianta je akontace 80 000 Kč (20 procent), úvěr 320 000 Kč na čtyři roky. Druhá varianta je akontace 160 000 Kč (40 procent), úvěr 240 000 Kč na stejnou dobu.

Při orientačním úroku osm procent ročně vychází splátka v první variantě zhruba na 7 800 Kč měsíčně, ve druhé zhruba na 5 860 Kč. Za čtyři roky v první variantě zaplatíte na úrocích přibližně 55 000 Kč, ve druhé přibližně 41 000 Kč. Rozdíl je zhruba 14 000 Kč.

Co z příkladu plyne

Dvojnásobná akontace nepřinesla dvojnásobně nižší úroky, ale splátka klesla citelně o téměř dva tisíce měsíčně. Pokud vám měsíční rozpočet nestačí, vyšší akontace může být cesta. Vlastní peníze ale nesmí vyčerpat rezervu.

Ideální je ponechat si po zaplacení akontace úspory na několik měsíců běžných výdajů. Jinak vás nečekaná oprava donutí k dalšímu úvěru. Splátka, kterou zvládnete i při výpadku příjmu, je bezpečnější než nejnižší možná úroková sazba.

Kdy vyšší akontace dává smysl

Pokud máte volné peníze na spořicím účtu s nízkým výnosem, akontace je jejich rozumné využití. Úrok z úvěru bývá vyšší než výnos spoření. Při tom je třeba ponechat rezervu.

Také kdyby měl úvěr horší podmínky, například vyšší sazbu, pomůže nižší dlužná částka. Banka s menším úvěrem často schválí lépe. Zkuste si vyžádat více nabídek.

Kdy akontace tolik nezáleží

Při velmi nízké sazbě úvěru nebo akční nabídce může být výhodnější peníze ponechat. To ale platí jen při reálném využití volných prostředků. Pozor na poplatky za sjednání, které výhodu zmenšují.

U leasingu se akontace chová podobně, ale má jiné účetní a daňové dopady. Vlastnictví se získává až na konci. Podmínky si pozorně přečtěte.

Na co si dát pozor ve smlouvě

Sledujte roční procentní sazbu nákladů, která zahrnuje všechny poplatky. Zjistěte, zda je možné předčasné splacení a za jakých podmínek. Od spotřebitelského úvěru lze odstoupit do 14 dnů.

Poskytovatel mimo banky potřebuje licenci České národní banky. Nelákejte se na nabídky bez ověření. Rozhodčí doložky ve spotřebitelských smlouvách jsou zakázané.

Časté otázky

Je akontace povinná?

Ne vždy. Některé úvěry se nabízejí bez akontace, ale mívají vyšší splátky nebo úrok. Pro schválení často pomáhá vlastní vklad. Ověřte konkrétní podmínky.

Mohu akontaci splatit z jiného úvěru?

Většinou to věřitel nevidí rád a může to snížit schopnost úvěr splácet. Zadlužení se zvyšuje. Raději plánujte z vlastních peněz.

Co když vyjde splátka vyšší, než čekám?

Zvyšte akontaci, prodlužte dobu splácení nebo vyberte levnější auto. Delší splácení ale znamená více úroků. Vždy porovnejte celkové náklady.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce