Kdy se vyplatí havarijní pojištění a komu stačí povinné ručení

Havarijní pojištění dává smysl tehdy, když by vás ztráta vlastního auta finančně citelně zasáhla. Typicky jde o nový vůz, auto na úvěr nebo leasing a o vozidlo, které denně potřebujete do práce. U starého auta s nízkou hodnotou bývá pojistné v poměru ke škodě drahé a povinné ručení stačí. Rozhodnutí se dá udělat pár čísly a jedním pohledem do smlouvy.

Co kryje povinné ručení a co nikoli

Povinné ručení hradí škody, které způsobíte jiným: poškozené cizí auto, zranění, škodu na majetku třetí osoby. Vaše vlastní auto kryje jen tehdy, když ho někdo jiný poškodí a pojišťovna viníka za ně odpovídá. Pokud nehodu zaviníte sami, opravu platíte ze svého.

Totéž platí pro škody, které nikdo nezavinil. Krádež, požár, kamenná sprcha, spadlý strom nebo střet se zvěří povinné ručení nepokrývá vůbec. Právě tyto situace řeší havarijní pojištění.

Kdy se havarijní pojištění vyplatí

Nejjasnější je případ vozu na úvěr nebo leasing. Financující strana často vyžaduje, aby bylo auto pojištěné pro případ zničení nebo odcizení, a bez toho smlouvu neuzavře. I bez takové podmínky je rozumné pojištění mít, protože dluh splácíte dál, i když auto už neexistuje.

Druhá skupina jsou lidé, kteří by novou koupi z úspor nezvládli. Kdo spoléhá na auto při dojíždění a nemá rezervu na náhradní vůz, získá pojištěním klid. Třetí jsou řidiči, kteří parkují na rizikových místech, třeba na ulici ve velkém městě.

Kdy se spokojit s povinným ručením

U auta, jehož tržní hodnota je nízká, může roční pojistné za rok či dva přesáhnout výši škody, kterou by pojišťovna proplatila. Pojišťovny navíc u starších vozů počítají plnění z časové hodnoty, takže po totálním zničení dostanete jen zlomek původní ceny. Porovnejte proto pojistné s tím, co by vám pojišťovna reálně vyplatila.

Smysl také ztrácí, pokud máte dost úspor na opravu nebo koupi náhradního auta. Peníze, které byste zaplatili pojistné, můžete odkládat sami. Tento přístup je ale vhodný jen pro ty, kdo si škodu opravdu mohou dovolit bez úvěru.

Jak pojistné snížit, aniž přijdete o krytí

Nejsilnější páka je spoluúčast. Vyšší spoluúčast znamená nižší pojistné, ale při škodě zaplatíte víc sami. Pro drobné škody, jako je škrábanec, se pojištění stejně nevyplatí uplatňovat, takže vyšší spoluúčast nepřijdete o nic podstatného.

Další možnost je zúžit rozsah. Někdo potřebuje jen krytí odcizení a živelních rizik, ne havárii, kterou ovlivní sám. Při úpravě smlouvy porovnávejte konkrétní podmínky, ne jen cenu, protože levnější varianta často vyloučí situace, které jste považovali za samozřejmé.

Na co se podívat ve smlouvě

Ověřte, z jaké hodnoty se škoda počítá: z nové ceny, nebo z časové ceny vozu. Zjistěte, jak se řeší krádež, zda je vyžadováno zabezpečení a jaké jsou výluky při střetu se zvěří. Všimněte si i povinností po nehodě, například nutnosti přivolat policii.

Prověřte, zda je v pojistce asistenční služba a rozsah odtahu. Konkrétní podmínky se mění, proto si je před podpisem vždy přečtěte v aktuálním znění nebo se zeptejte nezávislého poradce.

Můj tip: Doporučila bych vzít si loňskou pojistku a zapsat vedle sebe tři čísla: roční pojistné, výši spoluúčasti a odhadovanou prodejní hodnotu auta. Když pojistné za dva roky přesáhne to, co byste za auto dostali, je čas přehodnotit rozsah krytí.

Časté otázky

Je havarijní pojištění povinné?

Ne, povinné je jen pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Havarijní pojištění je dobrovolné, ale úvěrová nebo leasingová smlouva ho může vyžadovat jako podmínku.

Platí pojištění i při nehodě v zahraničí?

Většinou ano, ale rozsah území je ve smlouvě. Před cestou si ověřte, které státy pojistka kryje a jak postupovat při škodě mimo republiku.

Může pojišťovna plnění odmítnout?

Ano, například při porušení smluvních povinností nebo při výlukách. Proto si přečtěte všeobecné pojistné podmínky a po nehodě dodržte postup, který předepisují.

Zdroje

• Česká národní banka (dohled nad pojišťovnictvím)
• Česká kancelář pojistitelů
• Česká obchodní inspekce